苏州空放-个人借贷-私人借钱-应急短借-不看征信当天放款-苏州民间借贷公司

我在2014年买了一套商品房，当时由于自己的公积金交的时间不到半年，所以银行不予办理公积金贷款，我用商业贷款办理了房贷，2018年我查询到自己的公积金账户里面已经有五万块钱了，于是考虑公积金贷款，我来到了银行咨询商转公贷款的办理流程。

我办理的贷款利率是基准利率的9折，贷款为80万，武汉市的首套房当时公积金贷款上限是50万，所以我办理不了全额的公积金贷款，只能选择组合贷的模式。

我从和银行理财经理交流中，她不建议我将商业贷款转为公积金，因为我商业贷款的利率比较低，而且公积金只有两次贷款机会，基于我目前的年龄很可能还会买第二套房子，她给我算了一笔账：当前5年期以上的公积金贷款利率3.25%，商业贷款基准利率4.9%。公积金贷款确实可以比商业贷款省不少钱。

但是我的情况不建议转贷，为什么？

因为原先的商业贷款已经享受了基准利率以下优惠的，我的是9折优惠，转贷后的组合贷款中的商业贷款利率银行一般要求上浮30%。上浮后多出来的利息部分与享受到公积金贷款的优惠部分基本抵消掉了，有的可能会比纯商业贷款还要还更多的利息。

银行办理公积金贷款的工作人员还说了其他几种情况也不建议转贷，转贷可能还付出更多的成本。

第一种情况是贷款年限已经还了一半或以上的。比如10年商业贷款已经还了5年的这种，因为不管是等额本金还是等额本息的还款方式，前面大部分还的都是利息，而转贷重新计算本金和利息，不一定划算。

第二种情况是贷款额度在30万元及以下的商业贷款，不建议转贷。因为转贷会占用一次公积金贷款的次数（一个家庭只有两次贷款机会，且第二次使用时的最大额度和第一次不同），转过来实际享受到的优惠并不多。